Guía para recuperar dinero de un cargo en cuenta bancaria ilícito

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Todas las semanas tenemos consultas de clientes que han visto un cargo ilícito en sus cuentas y no pueden recuperar su dinero.

Ejemplos de casos:

  • Una llamada donde el interlocutor se hace pasar por una empresa de confianza contratada. (Vodafone, Orange, Movistar…) Dando datos concretos de nuestro contrato, altas y bajas.
  • Directamente encontramos un cargo en nuestra cuenta por un importe importante de una empresa que no reconocemos.

El volumen de la sustracción puede ser desde cientos de euros a varias transferencias por montos de 3.000€ a 8.000€ euros.

La media de pérdidas de los casos que nos llegan son de 7000€ a particulares y 35.000€ a empresas.

Hay un patrón reincidente en la banca que hemos detectado, en concreto CaixaBank e ING, los métodos pueden variar respecto a otros bancos. Pero por lo general son parecidos y aunque detectes y notifique al banco del cargo no autorizado pierdes el dinero.

Partimos de una notificación del banco o de una llamada en la que hemos detectado un fraude. Y en vez de recibir un ingreso, se ha recibido un cargo o directamente un cargo.

Pasos a seguir para recuperar el dinero

1.- Avisas al banco que has recibido un cargo en cuenta por un importe que no reconoces. (Por ejemplo 3.000 euros).

2.- El banco te indica que el cargo está pendiente, pero hasta que no se haga efectivo no pueden devolverlo. Que cuando se haga el cargo necesitan que se ponga una denuncia para devolver el dinero.

3.- Se realiza el cargo y se hace efectivo, el cliente pone la denuncia y el banco le devuelve el dinero.

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4.- A la semana el banco retira el dinero, e indica, por lo general las siguientes opciones:

1.- La transacción es correcta, y que se ha registrado convenientemente con la aplicación de Caixa Conect y por tanto se han cumplido los requisitos legales.

2.- El cliente ha facilitado las claves y por tanto es un fallo de seguridad ajeno al banco.

5.- El cliente asume las pérdidas y se enfrenta a una reclamación al banco por vía judicial que le agotará en el proceso (de un año en adelante). Si el importe es pequeño no merece la pena realizar el procedimiento y las molestias. El cliente pierde el dinero.

En este punto hay que entender varios puntos.

1.- Por Reglamento Europeo, el banco está obligado a reponer el importe de la estafa/transacción errónea hasta que haga una investigación interna. En cuyo caso, si detecta que negligencia por el cliente. Recuperará el dinero.

2.- Es el banco el que tiene que demostrar la negligencia del cliente, no al revés.

3.- Por una transferencia errónea, o fallo de seguridad, en la tramitación del proceso el banco tiene un límite para cobrar al cliente de 50€.

A continuación numeraré las claves que personalmente seguiría en el caso de verme  en una situación como esta y espero que sirva de ayuda a aquellos que han sido estafados o pueden ser estafados en un futuro. Indicar que es lo que haría yo personalmente o para un familiar y hago una descarga de responsabilidad referente a estas acciones.

  • Tener una aplicación de grabación de llamadas instaladas en el móvil y que se graben las llamadas automáticamente. Muy útil como prueba si sufres una estafa o coacción. Así como documentar las llamadas realizadas al banco. (Es legal y no hay deber de informar).
  • Tener al menos dos cuentas bancarias en dos bancos diferentes.
  • Realizar la denuncia y esperar a que el banco reponga el dinero.
  • Sacar el dinero de la cuenta y dejando 50€ nada más recibir el dinero. (para que el banco no pueda recobrar ese dinero, pero tenga el limite por la transacción).
  • Si el banco no facilita el importe porque lo retiene, tramitar denuncia contra el banco.
  • El banco para recuperar el dinero, tendrá que realizar un procedimiento judicial.
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La ventaja es que se traslada el procedimiento judicial al Banco, si no compensa el importe, no se realiza procedimiento judicial. En el caso de reclamarlo e incluirse en la lista de la ASNEF se puede demandar y pedir compensación por vulneración de los derechos al honor. Es interesante revisar si hay algún seguro que cubra abogado y perito para el procedimiento judicial.

De tener que devolver el importe, se ha tenido el dinero en unos 2 años generando intereses, y no es el banco quien se ha beneficiado de ello.

Como apunte final, una vez que existe causa judicial, se necesita un buen abogado asistido técnicamente de perito informático.

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D. Eduardo García de la Beldad Sanchis

D. Eduardo García de la Beldad Sanchis

Experto Universitario en Análisis Forense Web y Redes Sociales en Ciberseguridad y Peritaje Informático Judicial, en Derecho Informático y Peritaciones Judiciales, en Hacking Ético de Sistemas y Redes de la UDIMA. Experto Universitario en Delegado de Protección de Datos LOPD. Master en Informática Forense y Delitos Informáticos (UDIMA).

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